Lapselle sijoittaminen: näin teen sen käytännössä

Edellisessä postauksessa pohdin eri näkökulmia siihen, onko lapselle säästäminen ja sijoittaminen järkevää ja lisääkö se lapsen onnea loppujen lopuksi. Ikävä kyllä en tullut täydelliseen lopputulemaan, vaan ennemminkin johtopäätökseni oli, että asia on hankala.

Me sijoitamme Tikin kanssa lapsellemme. Tarmonsa puuskassa Tiki perusti lapsoselle arvo-osuustilin tämän ollessa ehkä kuukauden ikäinen. Ensin avasimme lapselle tavan pankkitilin meidän omaan pankkiimme, sitä varten pankkiin piti lähettää lapsen sosiaaliturvatunnus, meidän passikopiot ja allekirjoitukset. Lapsen tili on kuluton, eli siinä ei ole palvelumaksuja. Tämän jälkeen pystyimme perustamaan lapselle arvo-osuustilin, jonka vastintili hänen oma pankkitilinsä on. (Vastintili tarkoittaa sitä, että jos haluamme lunastaa arvo-osuustilin varoja, rahat siirretään vastintilille.)

Kaikki tämä onnistui nopeasti ja helposti verkkopankkitunnusten avulla. Tiki perusti molemmat tilit, ja minä hyväksyin ne oman verkkopankkini kautta. Tämän jälkeen meillä molemmilla on oikeus hallinnoida lapsen sijoituksia aina siihen saakka, kun hän täyttää 18 vuotta.

Tämän jälkeen olemme ohjanneet lapsen arvo-osuustilille menemmään 40 euroa kuukaudessa meidän omalta asuntotililtä. Teknisesti nämä eivät ole pahamaineisia lapsilisärahoja, vaan lapsilisä (95 e) menee meillä ruokatilille. No, en tiedä onko sillä käytännössä merkitystä, mitä rahoja nuo ovat, mutta joka tapauksessa me maksetaan puokkiin Tikin kanssa lapselle sijoitettava summa.

Miksi juuri 40 euroa? Siksi, että jos me jonain päivänä saadaan toinen lapsi, meillä pitäisi olla varaa säästää hänelle sama summa kuussa. Uskon, että pystymme säästämään 80 euroa joka kuukausi lapsien nimiin niin kauan, kun meillä on molemmilla työ.

Rahat eivät tietenkään jää lojumaan arvo-osuustilille, vaan ne on automatisoitu menemään kuukausisäästösopimuksella suoraan kustannustehokkaaseen indeksirahastoon. Kustannustehokkaalla tarkoitan sitä, että rahaston hallinnointikulut ovat alle 0,5 prosenttia. Indeksirahastot ovat siis osakerahastoja, eli ne sisältävät erilaisten yritysten osakkeita. Tämä tarkoittaa sitä, että niiden kurssit voivat ajan saatossa heilahdella, mutta pitkällä aikavälillä niistä voi tulla hyvä tuotto. Lapselle me sijoitetaan todellakin "osta ja pidä" -taktiikalla, enkä ole käynyt muuta kuin kerran katsomassa lapsen arvo-osuustilillä, millä lailla sijoitukset ovat kehittyneet.

No, itse asiassa kävin nyt tätä postausta varten katsomassa tiliä uudestaan, ja huomasin, että rahasto oli tuottanut hyvin, yksittäiset osakkeet sen sijaan olivat tappiolla.

Sen lisäksi, että kuukausisäästetään indeksirahastoon automaattisesti, olemme myös ostaneet vähän hasardosti lapsen nimissä osakkeita pikkusummilla (alle sadalla eurolla silloin, kun on ollut jotain kampanjoita, että osakkeiden merkintäkulut ovat nollassa, muutenhan osakkeita ei kannata juuri alle 500 eurolla ostaa). Nämä ovat oikeastaan sellaista lottoamista, että jos nyt joku kiinnostava firma yhtäkkiä sattuisikin moninkertaistamaan arvonsa, niin se olisi mukava yllätys. Summat ovat kuitenkin niin pieniä, että vaikka kyseinen firma menisi konkurssiin, se ei paljoa meitä hetkauttaisi.

Lapsen rahoja ei muuten saa sijoittaa ihan miten sattuu, vaan lain mukaan niiden säilymisestä pitäisi olla riittävä varmuus ja sijoituksille pitäisi saada kohtuullinen tuotto. Tässä Ylen jutussa listataan hyvin, millaisista sijoitusostoksista joutuu ilmoittamaan erikseen maistraatille. (Esimerkiksi jos ostaa lapsen nimissä asunnon tai jos lapsen sijoitusten arvo nousee yli 20 000 euroon. Lisää aiheesta Maistraatin sivulla.)

Tällä hetkellä ihminen voi lahjoittaa verovapaasti Suomessa toiselle kolmen vuoden välein 4999 euroa, eli käytännössä me voitaisiin sijoittaa lapsen nimiin yhdessä kymppitonni kolmessa vuodessa. Niin paljon me ei kyllä todellakaan sijoiteta, omat sijoitukset pitää hoitaa ensin!

Koska lapselle sijoitellessa sijoitusaika on valtavan pitkä (minun mielestäni siis 70 vuotta, voi toki olla, että lapsi on eri mieltä), niin riskiä voi ottaa reilusti. Riski ja tuotto nimittäin menevät käsi kädessä: jos on pieni riski, niin on luultavasti myös pieni tuotto. Pitkällä sijoitushorisontilla ei ole väliä, vaikka suhdanteet nousevat tai laskevat: Sijoituksia ei tarvitse myydä juuri silloin, kun niiden arvo on alhaisimmillaan, vaan on aikaa odottaa, että ne nousevat. Tästä syystä olemme valinneet indeksirahastot sijoituskohteeksi. Mahdollisimman vähän vaivaa, vähän kuluja ja potentiaalisesti hyvä tuotto.

Kun rahastoa ostaa joka kuukausi, sijoitus on mukavasti ajallisesti hajautettu: emme siis osta sitä pelkästään kun rahasto on kalleimmillaan – joskaan emme myöskään silloin, kun se on halvimmillaan.

Jos siis mietit lapselle sijoittamista, niin taloudellisesti se on todella kannattavaa. Tässä pari inspiraatioesimerkkiä, jotka on tehty korkoa korolle -laskurilla:

Jos säästämme lapselle 40 euroa kuussa 18 vuotta ja tuotto on noin 7 prosenttia, lapsella on noin 18 000 euroa täysi-ikäistyttyään.

Jos lopetamme säästämisen, kun lapsi on 18, mutta tämä ei koske rahoihin, hänellä on 30-vuotispäivänään noin 40 000 euroa. (Hyvä pesämuna asunnolle!)

Jos hän ei koske näihinkään rahoihin kolmekymppisenä, hänellä on 70-vuotispäivänään noin 600 000 euroa.

Joku kommentoi mun aiemmssa postauksessa, miten "sinä se rakastat korkoa korolle -ilmiötä". No niin rakastankin! Pointtina on siis se, että osakerahaston arvo noussee ja rahaston sisältämien osakkeiden maksetut osingot sijoitetaan myös rahastoihin, jolloin myös tuotoille tulee lisää tuottoa.  

Mutta joo, ilman muuta on mahdollista, että sijoitusten arvo ei nouse 7 prosentin tahdilla (voi nousta vähemmän tai enemmän) ja voi olla, että kaikenlaista tapahtuu. Eli eivät nämä arviot ole mitään lupauksia, vaan ennusteita. Mun omistamat rahastot ovat esimerkiksi tällä hetkellä tuottaneet 20 prosenttia, mutta voi olla, että ne droppaavat jossain vaiheessa. (Tai siis aivan varmasti droppaavat, kun aikaperspektiivini on niin pitkä.)

Ja kuten alussa sanoin, mielestäni ei ole ollenkaan yksiselitteistä, että lapselle sijoittaminen on vain hyvä asia lapsen hyvinvoinnin kannalta. Aiheesta kannattaa lukea hyvää keskustelua edellisestä postauksestani. Ja kun kerran tällä lailla lapselle sijoittaa, on hyvin tärkeää antaa hänelle kunnollista talouskasvatusta aikanaan. Täytyy ylipäänsä tolkuttaa hänen päähänsä mukavalla tavalla, että hän ei ole itse omalla erinomaisuudellaan ansainnut rahojaan, vaan hän nyt on sattunut syntymään perheeseen, jossa vanhemmilla on mahdollisuus säästää hänelle. Toisin sanoen, hän on etuoikeutettu, muttei millään tavalla muita ihmisiä parempi tai huonompi.

Jos säästätte tai sijoitatte lapsellenne, niin millaisilla summilla ja mihin?

Lue myös:

Onko lapselle sijoittaminen järkevää lapsen kannalta? 
Sijoitusstrategiani on laiskuus
Miksei lapsilisää saisi sijoittaa?
Korkoa korolle -efekti kerryttää minulle ennen eläkettä puoli miljoonaa euroa
Lapsena huolehdin rahasta paljon
6 hyvää syytä puhua rahasta ääneen
Näin säästin 10 k vuodessa

 
 
 
FACEBOOK // INSTAGRAM // BLOGLOVIN